솔직히 저도 몇 년 전까지만 해도 "노후 자금 10억은 있어야 하지 않을까?"라는 막연한 불안 속에 살았습니다. 월 300만 원씩 40년이면 14억이 넘는다는 계산을 하고 나면 아예 포기하고 싶어 지더군요. 그런데 연금 구조를 다시 공부하면서 생각이 완전히 바뀌었습니다. 3억이면 노후 빈곤은 충분히 막을 수 있다는 주장, 과연 현실적일까요?
목돈을 다 쓴다는 착각부터 버려야 합니다
노후 자금을 계산할 때 가장 흔한 실수가 있습니다. 바로 "모은 돈을 전부 써야 한다"는 전제입니다. 월 300만 원씩 40년을 쓰려면 14억이 필요하다는 계산, 언뜻 맞는 것 같지만 여기엔 큰 오류가 있습니다. 제가 국민연금 예상 수령액을 처음 확인했을 때가 기억납니다. 회사를 꾸준히 다녔다면 대략 월 100~150만 원 정도는 65세부터 평생 받을 수 있더군요. 여기에 퇴직연금까지 합치면 이야기가 달라집니다. 퇴직금을 IRP 계좌로 받아 잘 굴려서 연금화하면 추가로 수십만 원이 나옵니다. 핵심은 목돈을 조금씩 깎아먹는 게 아니라, 그 돈이 계속 이자와 배당을 만들어내도록 '연금화'하는 것입니다. 미국에서 유명한 4% 룰이 바로 이런 원리입니다. 은퇴 자산의 4%만 매년 인출하면 원금은 거의 유지되면서 평생 쓸 수 있다는 전략이죠. 3억을 5% 수익률로 운용하면 연 1,500만 원, 월 125만 원이 나옵니다. 국민연금 100만 원에 이 125만 원을 더하면 벌써 225만 원입니다. 여기에 퇴직연금까지 더하면 월 300만 원 만들기가 불가능한 일이 아닙니다.
인컴 전략, 실제로 써보니 심리가 달라집니다
연금화의 핵심은 '인컴 자산'으로의 전환입니다. 저는 몇 년 전부터 매달 연금저축과 IRP에 일정 금액을 자동이체로 넣기 시작했습니다. 처음엔 수익률이 오르락내리락할 때마다 불안했습니다. 그런데 목적이 분명하니까 흔들림이 적더군요. 인컴 자산이란 월배당 ETF, 고배당주, 채권처럼 꾸준히 현금 흐름을 만들어주는 상품을 말합니다. 주식처럼 시세 차익을 노리는 게 아니라, 원금은 지키면서 배당과 이자만 받아 쓰는 구조입니다. 5% 수익률이 과연 안정적으로 유지될 수 있을까 의문이 들 수 있는데, 배당주와 채권을 적절히 섞으면 생각보다 현실적입니다. 다만 여기서 주의할 점이 있습니다. 5% 인컴을 장기간 유지하는 건 생각보다 쉽지 않습니다. 금리가 급변하거나 배당이 삭감될 수도 있고, 시장이 급락하는 구간에서 심리적으로 버티는 것도 만만치 않습니다. 그래서 저는 인컴 전략을 실천하면서도 '3억은 최소 방어선'이라는 생각을 유지하고 있습니다. 여유로운 노후가 아니라, 빈곤하지 않은 노후를 위한 기준선이라는 거죠. 제 경험상 이 전략의 가장 큰 장점은 심리적 안정입니다. "얼마나 오래 살지 모르는데 돈이 떨어지면 어쩌지?"라는 불안이 사라집니다. 원금은 거의 그대로 두고 배당만 쓰니까, 80세가 되든 90세가 되든 걱정이 줄어듭니다.
계좌 활용, 공부는 최소한으로 효과는 최대한으로
연금 준비에서 가장 중요한 건 계좌를 제대로 아는 것입니다. 연금저축, IRP, ISA, CMA 같은 이름들이 처음엔 복잡하게 느껴지지만, 한 번만 제대로 세팅해 두면 이후론 거의 신경 쓸 게 없습니다. 저는 30대 중반에 연금저축과 IRP를 동시에 열었습니다. 두 계좌 모두 세액공제 혜택이 있어서, 연말정산 때 수십만 원씩 돌려받는 재미가 쏠쏠합니다. 그리고 계좌 안에서는 S&P500 같은 지수 ETF를 사고, 배당주를 조금씩 모으는 식으로 단순하게 운용하고 있습니다. 많은 분들이 투자 공부를 해야 한다는 부담감에 시작조차 못 합니다. 하지만 연금 계좌는 오히려 공부를 최소화할 수 있는 구조입니다. 계좌 자체가 절세 기능을 제공하고, 안에 담을 상품은 뻔한 것들로 충분합니다. 미국 지수 ETF, 배당주 ETF, 채권 ETF 정도만 알아도 됩니다. 직장인이라면 3~40대가 가장 중요한 시기입니다. 퇴근 후 종목 분석할 시간도, 체력도 부족합니다. 저도 증권사에서 일했지만 정작 제 미래를 위한 공부는 시간이 안 나더군요. 그래서 제 전략은 단순합니다. 매달 정해진 금액을 자동이체로 넣고, 계좌 안에서 자동으로 S&P500을 사도록 설정해 뒀습니다. 이게 전부입니다. 50대라면 조금 다른 고민이 필요합니다. 퇴직금이나 부동산 같은 자산을 어떻게 현금화하고 연금화할지가 핵심입니다. 일반적으로 큰 집을 작은 집으로 바꿔 목돈을 만들고, 그걸 월배당 ETF로 바꾸는 전략이 현실적입니다. 세금 부담을 최소화하면서 현금 흐름을 만드는 설계가 중요한 시기입니다. 결국 연금 준비는 '숫자 하나'를 믿는 게 아니라, 구조를 이해하고 꾸준히 실천하는 태도에서 시작됩니다. 3억이 많아 보일 수도, 적어 보일 수도 있습니다. 하지만 국민연금, 퇴직연금, 개인연금을 층층이 쌓고, 인컴 전략으로 연금화까지 마치면 노후 빈곤은 충분히 막을 수 있습니다. 거창한 부자가 되겠다는 목표보다, 빈곤하지 않은 노후를 만들겠다는 기준이 생기니 오히려 마음이 편해졌습니다. 지금 당장 계좌부터 하나 열어보시길 권합니다.